藝人安迪因食道癌病逝後,日前再傳噩耗,裕隆集團董事長嚴凱泰也因罹患食道癌病逝,享年54歲。「菩薩不讓你走,你也走不了。」前(2017)年接受媒體專訪時他說道,2016年確診食道癌病開刀,這場病讓他瘦了13公斤,之後病癒康復,一路追蹤檢查。未料,去(2018)年初復發,因癌細胞擴散到腦部,不幸病逝。

藝人安迪和嚴凱泰都因食道癌病逝,也讓外界更正視癌症和風險保障議題。律師林智群就在臉書發文表示,安迪跟嚴凱泰都是盛年時因癌症去世,這給大家一個反省,就是「金錢再多,沒有健康也沒用」;另也給我們一點啟示,就是「小孩還小,怎麼辦?」

林智群說,不是每個人都是嚴凱泰,不用煩惱經濟問題,所以適當的保險還是有必要性,不管是意外險或壽險,還是要買一點。而他也給「上有老、下有小」的民眾三個建議,包括把身體養好一點、有空做個健檢、有餘錢買點保險。剩下的,就是認真過每一天,「菩薩要你走,你也活不了,是吧!」

在台灣,平均每5分鐘就有一人罹癌,且癌症已連續35年蟬聯國人十大死因的首位,是民眾最恐懼的疾病之一,也因如此,癌症險是多數民眾手中必備的險種之一。

不過,市面上可以保障癌症的保險,除了一般的癌症險之外,還有重大疾病險以及重大傷病險,民眾該怎麼買?保額需要多少才足夠?

「癌症險是每個人必備的險種之一,建議可再搭配重大傷病險、實支實付醫療險。」磊山保經首都分行業務經理張若雯說,癌症險分為一次給付型和分項給付型,可先以一次給付型為優先,因現在癌症住院天數通常不長,且一次給付運用彈性較大。

另外,買定期癌症險優於終身癌症險。張若雯分析,定期癌症險的保費較低、保障權利較大,以30歲女性為例,最低罹癌保障10萬元、住院日額2000元的終身癌症險,年保費就要5000元左右;若以定期癌症險來看,罹癌保障60萬、住院日額1萬多元,年保費約7000至8000元,保費相對較低。

民眾若已有癌症險,可再考慮搭配重大傷病險、實支實付醫療險,來進一步補足健保不給付的雜項。張若雯說,重大疾病險和重大傷病險的差別,在於重大疾病險給付的疾病項目僅限心肌梗塞、癌症、腦中風等7項疾病,但重大傷病險只要是衛服部公告可領重大傷病卡的上百項疾病都包含在內。

中國人壽資深協理許鴻儒進一步補充,重大傷病險主要特色是「跟著健保走」,符合條款約定後可獲得整筆給付,靈活運用彈性大,且理賠認定明確較無爭議,不需再額外收集醫療收據,非屬除外項目之外的,只要健保核准就理賠。

至於保額需要多少才足夠?一般而言,癌症險保額至少要100萬元起跳,至於保額保到多高,張若雯建議,最好是年薪的五倍,另住院日額則基本1萬元、實支實付雜項額度至少20萬元。

而民眾決定好投保的癌症險以及所需的保額之後,市面上有多家保險公司推出相關癌症保險商品,壽險業者建議,在購買之前,可先從三大面向評估,來挑選適合的商品

第一:留意併發症是否理賠

保德信人壽內部指出,癌症引發的併發症是常見的狀況,民眾應了解購買的癌症險是否也保障癌症所引發併發症的治療;另外,新型態的癌症治療技術不斷的進步,建議也可詢問保險銷售人員,商品是否會限制新醫療技術的理賠。

第二:是否有等待期

許鴻儒表示,投保癌症險時,需留意保單有約定到契約生效後的等待期間,換言之,若民眾在這等待期間內,罹患保單條款約定事故,無法獲得保險金給付。因此,張若雯說,對於民眾而言,等待期越短越有利。

第三:最好有豁免保費機制

「最好挑選商品含有罹癌後可享豁免保費機制保障」許鴻儒說,一旦罹癌後,不用繳保費也能延續保單效力,就算不工作沒有經濟來源,依然享有原有的保障。整體來看,台灣目前癌症有年輕化的趨勢,癌症險愈早投保愈好,保險費也相對較便宜。

※本文授權自今周刊,原文見此

延伸閱讀

癌症保險給付條件大不同!怎麼選才安心?

該不該參加臨床試驗?決定前先問問自己這些問題

別被癌症分期嚇壞了!分期是讓醫生更好擬定治療方式的工具